Cuenta de Reserva (Escrow Account): ¿Cómo Funciona?

¿Cómo se Manejan los Pagos?

La porción de tu pago destinada a la cuenta de reserva se acumula en esta cuenta, y tu prestamista se encarga de realizar los pagos correspondientes a seguros y contribuciones, como el seguro de la propiedad o los impuestos municipales. Estos pagos se realizan en las fechas correspondientes: las pólizas de seguros suelen renovarse cada año, mientras que los impuestos sobre la propiedad se pagan semestralmente.

El equipo de administración hipotecaria de la institución financiera revisa esta cuenta de reserva anualmente. Este análisis tiene el objetivo de asegurarse de que haya suficiente dinero en la cuenta para cubrir los pagos futuros y calcular la cantidad mensual que deberás seguir aportando. También se identifican posibles déficits o excedentes.

Análisis de la Cuenta de Reserva

Después de realizar el análisis anual de la cuenta de reserva, recibirás un documento por correo llamado Divulgación del Estado Anual de la Cuenta de Reserva. Este documento incluye:

• Un desglose del nuevo pago mensual de tu hipoteca y el monto que se destinará a la cuenta de reserva durante los próximos 12 meses.
• El pago mensual anterior y la porción que se destinó a la cuenta de reserva.
• El total de fondos que se pagaron a la cuenta de reserva el año anterior.
• Los pagos hechos desde la cuenta de reserva para seguros y contribuciones durante el año pasado.
• El saldo actual de la cuenta de reserva.
• Un historial de los movimientos en la cuenta de reserva (pagos, acumulaciones y desembolsos) de los últimos 12 meses.
• Un presupuesto de las contribuciones y seguros proyectados para los próximos 12 meses.
• Si existe un déficit o sobrante en la cuenta, y cómo se manejarán.

¿Qué Ocurre si Hay un Sobrante o Déficit?

Si después del análisis anual la cuenta de reserva muestra un sobrante de menos de $50, ese monto se aplicará a los pagos futuros de la cuenta de reserva. Si el excedente es de $50 o más, recibirás un cheque con la cantidad correspondiente dentro de los 30 días posteriores al análisis.

En caso de que la cuenta presente un déficit, este se cobrará en cuotas mensuales durante un período de no menos de 12 meses, lo que podría aumentar el monto mensual de tu hipoteca.

Factores que Afectan los Pagos

Es importante recordar que cualquier cambio en las primas de seguros o en las contribuciones municipales (CRIM) puede tener un impacto directo en tu pago mensual. Estos ajustes pueden hacer que aumente o disminuya la cantidad que necesitas aportar a la cuenta de reserva.